Автор "Коммерсанта" Максим Буйлов в своей авторской статье обратил внимание на статистические факты по ипотеке. Они наглядно показывают, почему Центробанк не может побороть закредитованность и проблемы небезопасных ипотек.
В течение многих лет Центробанк пытается предотвратить рост спроса граждан на необеспеченные кредиты, так как это повышает риски для банков и клиентов. Предполагается, что граждане необдуманно набирают кредиты, которые не смогут погасить. А банки сталкиваются с риском невозврата, который, если станет массовым, будет угрожать всей системе. В результате регулятор подчеркивает, что не только не верит в ответственность граждан, но и в риск-менеджмент банков.
С учетом многочисленных банковских кризисов, нельзя не признать, что у ЦБ есть основания для скептицизма. Но сказать, что регулятор одерживает хотя бы локальные победы в этой борьбе, значит игнорировать факты.
По данным ЦБ, общий объем задолженности у заемщиков с ипотечным кредитом не превышает 7 трлн рублей. При этом, у тех, кто взял потребкредит в дополнение к ипотеке, долг превышает уже 10 трлн рублей. Это позволяет предположить, что дополнительные 3 трлн рублей были взяты гражданами на первоначальный взнос по ипотеке, что связано с ужесточением регулирования со стороны Банка России в отношении кредитов на жилье с низким первоначальным взносом и отказа от ипотеки с околонулевыми ставками от застройщиков.
В ответ на это, застройщики начали предлагать новую схему - кэшбэк в размере первого взноса. Однако, граждане стали брать необеспеченные кредиты на эту сумму, которые погашали сразу после получения кэшбэка. Согласно отчету ЦБ, в четвертом квартале 2022 года доля заемщиков, взявших потребительский кредит для профинансирования первоначального взноса по ипотеке, составляла 7%, в то время как во втором квартале этого же года этот показатель был в два раза ниже и составлял 3,5%.
Согласно информации ЦБ, ужесточение регулирования по ипотеке привело к неожиданному результату - удлинению срока кредитования. Вторая половина 2022 года показала, что до 40% всех выданных ипотечных кредитов были на срок 30 лет и более, в то время как годом ранее их доля была менее 20%. Таким образом, заемщики стараются снизить размер ежемесячного платежа, игнорируя увеличение общей переплаты по кредиту. В конечном итоге, как всегда, жилищный вопрос перевешивает все другие проблемы, и пока граждане будут искать возможности получить ипотеку, а банки - давать ее, никакие меры не смогут этого остановить.
Tierra Mallorca / Unsplash.com
