ЦБ предлагает разработать банковские продукты для рискованных заемщиков. В экспертном сообществе такую идею не особо поддерживают, считая, что ужесточение займов более оправдано.
Стандарты выдачи ипотеки в России ухудшились. Каждый второй займ выдается гражданам, имеющим долговую нагрузку в 80% и более, рассказали в ЦБ. Доля ипотек с ПДН 80% составляет 40% от общего числа выданных кредитов на жилье. К тому же в ипотечном секторе около 66% займов с низким первоначальным взносом.
Регулятор уже применял меры для ограничения выдачи. И сегодня действующая правовая база должна сдерживать банки в стремлении выдать деньги. Но прямого запрета нет, а каждая кредитная организация на основе своей рисковой политики устанавливает критерии одобрения заявок. К тому же, как отмечают эксперты, банки идут на ухищрения, чтобы не упускать выгоду. Например, одобряют ипотеки без подтверждения данных или на основании второстепенных параметров.
Некоторые банки учитывают общесемейный доход, а не конкретного занимателя. К тому же существует программы одобрения ипотек без подтверждения доходов или внутренние модели расчета ПДН на основе трат клиента. Все это позволяет гражданам без трудоустройства, низким доходом и плохой кредитной историей получать кредиты. По мнению экспертов это ни к чему хорошему не ведет.
ЦБ уже обратил на это внимание и планирует ввести отдельные кредитные продукты для заемщиков с рисков выше среднего, которым банки обычно отказывают в займах.
В экспертном сообществе неоднозначно относятся к инициативе. С одной стороны банки будут кредитовать проблемных граждан на условиях лучших, чем МФО. Это должно помочь людям избежать долговой ямы, а у кредитных организаций будет структурированность и подконтрольность. Но с другой стороны есть риск, что потребители начнут злоупотреблять предложением. Например, начнут использовать такие продукты для перекредитования, что является предвестником банкротства.
Также идея нуждается в тщательной проработке. Уже сейчас понятно, что банки вряд ли согласятся кредитовать граждан в предбанкротном состоянии или с высокими рисками. А если пойдут на это, то высокорисковую модель будут подкреплять большим процентам по займам для компенсации рисков. Многие эксперты схожи во мнении, что сейчас оправдано ужесточение условий выдачи кредитов. Но нужен баланс между макроэкономическим регулированием и защитой прав граждан, в том числе на жилье.
Фото: Maria Ziegler / Unsplash.com
