Госдума и Правительство РФ встали на защиту ипотечных заемщиков, разработав механизм защиты имущества при банкротстве на тот случай, если кредитная квартира является единственным жильем.
Правительство России поддержало законопроект о сохранении россиянами своей единственной ипотечной недвижимости в случае личного банкротства. Для этого должник должен будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга. Однако эти меры не будут распространяться на отношения должника с другими кредиторами и другим его имуществом. Однако Кабмин требует доработки с учетом замечаний, включая условия заключения соглашений и условия погашения долга. Эта мера позволит защитить заемщиков, у которых есть ипотечная недвижимость, от возможной потери жилья при банкротстве и даст им второй шанс.
На данный момент, если гражданин не может выплачивать ипотеку, возбуждается арбитражное дело о его банкротстве. В такой ситуации банк имеет право требовать только залоговую квартиру в качестве обеспечительной меры, но не другое имущество, например, автомобиль. Единственное жилье может быть продано на аукционе, и затем часть средств направляется на погашение долга, а остаток возвращается заемщику.
В 2022 году суды признали банкротами 278 тыс. человек, и в каждом десятом случае затронуты ипотечные заемщики. Это означает, что около 20 тыс. человек потеряли свое единственное жилье.
Эксперт по финансовым сервисам Андрей Бархота, считает, что такая мера справедлива и необходима, особенно учитывая сложности доступности жилья в стране, когда рост цен на квартиры опережает индексацию зарплат и потребительскую инфляцию.
Аналитик «Народного фронта» Павел Склянчук считает, что изъятие единственного жилья при небольшом размере долга не соответствует принципам гуманности и справедливости. Такая мера поможет защитить граждан, которые исправно выплачивали ипотеку, но оказались в трудной ситуации.
Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов отметил, что инициатива направлена на устранение дисбаланса, когда экономические интересы кредиторов ставятся выше прав должников на единственное жилье. Такой подход понижает доверие граждан к банковской системе.
По мнению экспертов, для реализации этой меры необходимо предусмотреть компенсационный механизм для кредиторов. Его основной риск — возможное появление аферистов, которые заранее планируют свое банкротство, чтобы избежать выплаты кредита. Поэтому важно учесть этот аспект и предусмотреть возможность опротестования сделки и ее признания фиктивной, чтобы предотвратить злоупотребления.
Платежи по ипотеке составляют основную долю долговой нагрузки граждан. Если человек доходит до личного банкротства, новое соглашение, скорее всего, не изменит ситуацию. По мнению специалистов, можно было бы подумать о введении страхования риска личного банкротства должника, чтобы банк получал выплату суммы долга при наступлении такого случая. Однако, в случае страхования, задолженность всё равно придется погасить заемщику, что может сделать ипотечные кредиты дороже.
Фото: Tierra Mallorca / Unsplash.com
