Внедрение новой форы навалюты несет не только преимущества, но и существенные недостатки. При определенных условиях стоимость кредитов может сильно вырасти, что ударить по потребителям.
Внедрение цифрового рубля в массовый оборот может поднять ставки по кредитам, считает вице-президент «Ассоциации банков России» Алексей Войлуков. По подсчетам эксперта, сейчас клиенты держат в банковской системе 95 трлн рублей. После ввода нового формата валюты около 15% от этой суммы могут оказаться на электронных кошельках. Это приведет к дефициту ликвидности, которую Центробанк пообещал восполнять за счет предоставления кредитов банкам.
Даже при ставке в 7,5% общая стоимость привлеченных денег для банков вырастет на 0,5-53 п.п. Следовательно, на это же значение поднимается стоимость кредитов для физлиц и юрлиц. А при учете косвенных затрат на внедрение рубля, кредиты станут еще дороже. При этом сейчас минимальны ставки по ипотекам - 13-15%, а по обычным кредитам - 18-20%.
По оценке экспертов, рост ставок будет зависеть от объема перетока средств в цифровую форму. При большом оттоке из банков произойдет снижение ликвидности и падение процентного дохода. В такой ситуации банки могут применить заградительные тарифы и повысить стоимость на всю линейку банковских продуктов
В РАНХиГС эксперты считают, что внедрение новой формы цифровой валюты может вызвать потенциальные убытки для российских банков, которые могут превысить сумму комиссий, получаемых за операции с этой валютой. Они подчеркивают, что операции в цифровой национальной валюте будут более выгодными, поскольку они будут доступны круглосуточно, а их надежность будет выше. В результате этого, возможен частичный отток депозитов до востребования из банковского сектора.
Для удержания клиентов банки, возможно, будут вынуждены увеличить проценты на остатки на зарплатных, расчетных и текущих счетах. Это, в свою очередь, может привести к повышению ставок по кредитам, что может отпугнуть потенциальных инвесторов и оказать отрицательное воздействие на сферу потребительского и ипотечного кредитования, а следовательно, на экономический рост.
Для уменьшения негативных последствий внедрения цифрового рубля банки должны активно участвовать в развитии цифровой платежной системы и создавать для своих клиентов более привлекательные продукты. Это должно способствовать повышению конкуренции на рынке финансовых услуг, что может быть выгодно для населения в области платежей, хотя не влияет на условия кредитования.
Eduardo Soares: Eduardo Soares / Unsplash.com
