ЦБ РФ принял новые макропруденциальные лимиты для снижения закредитованности населения. Но на деле создал условия для ее роста, эксперты объяснили причины.
Центробанк ввел новые лимиты на выдачу кредитов для снижения долговой нагрузки россиян. По новым правилам, если предельная долговая нагрузка (ПДН) достигнет 50-80%, то лимит будет не выше 30% от объема выдачи. Если ПДН будет выше 80%, то лимит от объема составит 5% вместо прежних 20%.
Решение принято на фоне неблагоприятной ситуации. За полгода прирост задолженности россиян составит 13%. Около 64% портфеля физлиц у банков приходится на тех, кто отдает ежемесячно более 50% дохода на кредиты. В 32% случаев россияне отчисляют 80% дохода. В Центробанке пояснили, что лимиты стремятся снизить закредитованность за счет дестимулирования к займам и удлинения сроков потребительских кредитов. Слишком большая кредитная нагрузка населения может привести к сокращению спроса в экономике и снижению возможности банков кредитовать экономику.
Однако эксперты отмечают, что на фоне усиления контроля выдачи обычных кредитов наблюдается рост выдачи кредитных карт. А это по сути обратная тенденция или компенсация. С момента введения первых ограничений в июле банке выдачи 30 тыс. Карт, это на 26,3% больше чем в июне. Эксперты считают, что лимиты и рост выдачи карт взаимосвязаны. При отказе в выдаче кредита проще всего оформить карту, где зачастую очень большие лимиты, а банки в целом предлагают их бонусом к любому своему продукту. А сегодня карту можно оформить не выходя из дома, к тому же реально оформить несколько карт на родственников и в итоге получить крупную сумму.
А реальная покупательная способность при этом остается на прежнем уровне. Потому что картами чаще гасят старые задолженности. Также на фоне низкой финансовой грамотности распространен перевод денег между картами с кредитной карты. Такой круговорот транзакций и платежей по старым кредитам может привести к краху, люди теряют понимание реального количества денег. В итоге закредитованность только растет. Поэтому установление лимитов потенциально действенное решение, но реализовано без комплексного подхода, считают эксперты.
По мнениюд экспертов, меры ЦБ должны быть направлены на владельцев карт, особенно тех, кто не может обуздать свои желания и тратит деньги. Также важно межбанковское взаимодействие, чтобы не порождать безнаказанность и не стимулировать перезаймы.
Замдиректора Банковского института развития Юлия Макаренко и вовсе считает, что в стране нужно сделать перекредитования уголовно наказуемым. Так как в банки возвращают не свои деньги, а опять банковские заемные. Ужесточение административной и, возможно, даже уголовной ответственности за такого вида «мошенничество» могло бы стать более действенной мерой в данном случае.
Фото: Avery Evans / Unsplash.com
